Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui influence directement le prix de votre prime d’assurance auto. Ce dispositif vise à récompenser les conducteurs prudents en leur accordant des réductions sur leur prime d’assurance, tandis que les conducteurs responsables d’accidents verront leur prime augmenter. L’objectif est donc de gagner du bonus pour réduire progressivement le coût de votre assurance auto.
Dans cet article, nous allons expliquer comment fonctionne le système de bonus-malus et vous donner des conseils pratiques pour accumuler du bonus.
1. Comprendre le système du bonus-malus
Le bonus-malus est un coefficient qui évolue chaque année en fonction de votre comportement au volant. Chaque nouveau conducteur commence avec un coefficient de 1 (le coefficient neutre). Ce coefficient est ensuite réajusté chaque année en fonction des sinistres responsables ou de l’absence de sinistre.
Fonctionnement :
- Bonus : Si vous n’êtes pas responsable d’un accident pendant une année complète, votre coefficient est réduit de 5 %, soit un coefficient multiplié par 0,95. Cela vous permet d’accumuler du bonus et de bénéficier d’une réduction sur votre prime d’assurance.
- Malus : Si vous êtes responsable d’un accident, votre coefficient est multiplié par 1,25, ce qui augmente votre prime d’assurance. En cas de sinistres successifs, la prime peut grimper très rapidement.
Coefficient de réduction-majoration (CRM)
- Conducteur sans sinistre : Chaque année sans accident responsable, vous réduisez votre coefficient, et donc votre prime d’assurance, de 5 %. Au bout de 13 ans sans accident, vous atteignez le bonus maximal, soit un coefficient de 0,50 (ou 50 % de réduction sur votre prime).
- Conducteur avec sinistre responsable : Chaque sinistre responsable augmente votre coefficient de 25 %. Si vous êtes impliqué dans plusieurs accidents responsables, votre prime d’assurance peut augmenter considérablement.
Exemple d’évolution :
- Année 1 : Coefficient initial de 1, pas de sinistre. Le coefficient devient 0,95 (5 % de réduction).
- Année 2 : Aucun sinistre, le coefficient passe à 0,90 (nouvelle réduction de 5 %).
- Année 3 : Accident responsable, le coefficient passe à 1,125 (augmentation de 25 %).
2. Les différentes manières de gagner du bonus
Accumuler du bonus dépend de votre comportement au volant et de certaines astuces pour éviter d’être pénalisé par un malus. Voici plusieurs moyens d’accumuler du bonus et de réduire le coût de votre assurance auto.
2.1. Conduite prudente
Le moyen le plus évident pour gagner du bonus est d’éviter les accidents responsables. Chaque année sans sinistre permet de réduire votre coefficient de 5 %.
Conseils pour conduire prudemment :
- Respectez les limitations de vitesse et adaptez votre conduite aux conditions de la route.
- Soyez vigilant aux intersections et zones dangereuses où les accidents sont plus fréquents.
- Évitez les distractions au volant (téléphone, fatigue).
2.2. Conduite accompagnée
Si vous êtes un jeune conducteur et que vous avez suivi un programme de conduite accompagnée, vous pouvez commencer avec un bonus dès l’obtention de votre permis de conduire. En effet, la conduite accompagnée permet souvent d’obtenir des réductions sur la prime dès la première année.
Avantages de la conduite accompagnée :
- Réduction du risque d’accidents grâce à une meilleure formation.
- Possibilité d’obtenir un coefficient de 0,90 dès la première année, au lieu de commencer avec un coefficient de 1.
2.3. Choisir une assurance auto avec bonus protection
Certaines compagnies d’assurance offrent des options ou des contrats qui permettent de protéger votre bonus même en cas d’accident responsable. Cette option est appelée « bonus protégé » ou « bonus à vie ».
Comment ça fonctionne :
- Avec une option bonus protégé, vous conservez votre bonus en cas de premier accident responsable, et votre coefficient ne remonte pas.
- Cette option peut être intéressante si vous avez déjà accumulé un bonus important, mais elle peut engendrer un surcoût sur la prime d’assurance.
2.4. Ne pas déclarer les petits sinistres
Certains sinistres mineurs, comme des rayures ou des bosses, peuvent entraîner une augmentation de votre coefficient si vous les déclarez à votre assureur. Si le coût de réparation est inférieur à la franchise de votre contrat, il peut être plus judicieux de ne pas déclarer ces petits sinistres et de les prendre en charge vous-même pour ne pas perdre de bonus.
Attention :
- Ne pas déclarer des sinistres importants ou causant des dommages à des tiers est illégal et peut entraîner des conséquences graves. Ne négligez cette astuce que pour des dommages mineurs à votre propre véhicule.
2.5. Assurez un véhicule secondaire
Si vous conduisez un autre véhicule (comme celui d’un parent ou d’un conjoint) et que vous êtes déclaré comme conducteur secondaire, vous ne gagnez pas de bonus directement. Cependant, certains assureurs prennent en compte cette expérience de conduite sans sinistre pour vous proposer un meilleur coefficient lorsque vous souscrivez votre propre assurance.
Astuce :
Si vous êtes un jeune conducteur, essayez d’être ajouté comme conducteur secondaire sur l’assurance d’un parent pendant quelques années avant de prendre votre propre contrat d’assurance auto. Cela peut vous aider à bénéficier d’un meilleur tarif lorsque vous souscrirez un contrat à votre nom.
3. Comment récupérer du bonus après un malus ?
Si vous avez subi un malus en raison d’un ou plusieurs accidents responsables, il est toujours possible de récupérer du bonus avec le temps, mais cela nécessite de la patience et de la prudence.
3.1. Pas d’accident pendant deux ans
Si vous ne déclarez aucun sinistre responsable pendant deux années consécutives après avoir subi un malus, vous revenez à votre coefficient initial avant malus. Cela signifie que vous pouvez rapidement regagner du bonus en adoptant une conduite prudente.
Exemple :
- Si vous avez un malus avec un coefficient de 1,25 à la suite d’un accident, et que vous ne commettez aucun sinistre pendant deux ans, votre coefficient reviendra à 1,00 après cette période.
3.2. Changer d’assureur après un malus
Si votre malus vous coûte cher, vous pouvez envisager de changer d’assureur pour trouver une offre plus compétitive. Certains assureurs proposent des contrats adaptés aux conducteurs ayant un malus, avec des primes plus abordables. Cela peut vous permettre de continuer à rouler sans payer des primes exorbitantes.
3.3. Rachat de malus
Certaines compagnies d’assurance offrent des solutions pour racheter un malus en échange de primes légèrement majorées pendant une courte période. Cette option permet de réduire votre malus plus rapidement, mais elle implique des coûts supplémentaires sur le court terme.
4. Questions fréquentes sur le bonus-malus
Combien de temps faut-il pour atteindre le bonus maximum ?
Pour atteindre le bonus maximal de 50 % (coefficient de 0,50), vous devez conduire sans sinistre responsable pendant 13 ans consécutifs.
Un sinistre non responsable affecte-t-il mon bonus ?
Non, un sinistre non responsable (par exemple, si un tiers est entièrement en faute) n’a pas d’impact sur votre bonus. Seuls les sinistres où vous êtes responsable affectent votre coefficient.
Mon bonus est-il transférable à une nouvelle assurance ?
Oui, votre bonus-malus est transférable d’un assureur à l’autre. Si vous changez de compagnie d’assurance, votre nouvel assureur prendra en compte votre relevé d’information pour établir votre nouveau contrat en fonction de votre coefficient actuel.
Conclusion
Accumuler du bonus sur votre assurance auto est un moyen efficace de réduire votre prime au fil des ans. En adoptant une conduite prudente, en profitant d’options comme le bonus protégé, et en évitant de déclarer les sinistres mineurs, vous pourrez progressivement diminuer vos coûts d’assurance. N’oubliez pas que le système de bonus-malus est évolutif, et qu’il est toujours possible de récupérer du bonus après un malus avec le temps et de la prudence.
